Iedereen die een e-commerce website wil opstarten heeft dezelfde vragen. Hoe beheer ik producten? Hoe beheer ik klanten en bestellingen? Hoe gaat mijn site er uit zien? Hoe krijg ik klanten naar mijn webshop? Hoe zorg ik ervoor dat klanten terugkeren? Welke prijszetting moet ik hanteren?
Er zijn echter twee zaken waar niemand vragen over stelt: stock en online betalen. Omdat ze beiden evident lijken. Die heb je nodig, als je een webwinkel lanceert, toch? Gewoon. Online betalen. Gewoon toevoegen. Toch?
Over dat online betalen (met VISA, MasterCard, PC Banking, etc) weet dus niemand wat het exact inhoudt. Moet je gewoon een bankrekening hebben? En als je al een winkel hebt en daar staat zo’n Banksys bakje, dat is toch voldoende? En wat zal het kosten?
We proberen aan antwoord te bieden op deze vragen:
- Wie en wat heb ik nodig
- Met wie moet ik een contract aangaan
- Wat is een acquirer
- Wat is een betaaldienst
Wie en wat heb ik nodig
Het komt hierop neer: de bezoeker van uw webshop betaalt, en dat geld moet bij u terechtkomen. In deze ketting zijn er 3 schakels: de website, de aanbieder van de betaaldiensten (een tussenpartij, wordt soms ook gateway genoemd) en een transactieverwerkende instelling, wat een mondvol is voor een bank of acquirer.
En eigenlijk kan je dit perfect vergelijken met de offline wereld. Stel, je gaat uit eten in een restaurant. Betaal je met je credit card, dan zijn er daar ook 3 schakels: het restaurant (is hetzelfde als jouw website, de plek waar er gekocht wordt), het creditcardapparaat (is hetzelfde als de betaaldienst) en – laten we nog éénmaal die term gebruiken – de transactieverwerkende instelling (uw bank of uw acquirer). Het creditcardapparaat maakt een verbinding met de bank/acquirer van het restaurant, die dan de creditcard controleert en het geld overmaakt van jouw rekening naar die van het restaurant.
Bij een webshop is het dus net zo:
- je zal in je website een soort creditcardapparaat moeten integreren, dat is de betaaldienst, de tussenpartij die de verbinding zal leggen met de bank/acquirer.
- om het geld te kunnen laten overmaken van de rekening van de betaler naar de rekening van je e-commerce site, moet je ook een contract hebben met een bank/acquirer, je weet wel, die van die transactiever…dinges.
Met wie moet ik dan een contract aangaan?
Om te beschikken over de betaaldienst – het creditcardapparaat van je website – ga je een contract aangaan met iemand die zo’n dienst aanbiedt. Dat is één. Hieronder vind je wat meer uitleg.
En het geld moet nog op je rekening komen, en vooral, je moet het betaalmiddel (kaart, pc-banking) waarmee je klant betaalt kunnen controleren. En dat kan alleen een bank of acquirer. Dus: wil je mensen laten betalen met VISA, dan moet je een contract aangaan met een acquirer die VISA aanbiedt. Wil je mensen laten betalen via de KBC knop, dan moet je een contract aangaan met KBC. Wil je beide, dan moet je een contract aangaan met beide.
Voor elk betaalmiddel dat je aanbiedt moet je een contract aangaan met een acquirer of bank. Sommige banken of acquirers bieden wel meer dan één betaalmiddel aan. Hieronder vind je meer uitleg.
Dat is dus minimum een contract aangaan met twee partijen.
Wat is eigenlijk een acquirer, en is dat niet mijn bank?
Een acquirer is een financiële instelling die jou als webwinkel de toestemming geeft betalingen te aanvaarden van een welbepaalde kaart of pc-banking. De acquirer vraagt het geld aan de bank (of kaartuitgever) van de persoon die koopt en zorgt dat het geld op jouw bankrekening terechtkomt.
Moet een acquirer dezelfde bank zijn als de bank waar mijn klant zijn creditcard van heeft gekregen? Neen, absoluut niet. Ik zit zelf bij Argenta. Ik heb een VISA kaart van Argenta (mijn kaartuitgever dus). Dat betekent niet dat ik enkel kan winkelen bij websites die met Argenta samenwerken (als acquirer). Argenta is zelfs helemaal geen acquirer.
Welke acquirer helpt me bij welk betaalmiddel?
Er zijn verschillende acquirers of banken waar je mee kan samenwerken.
Wil je Visa en/of MasterCard aanbieden (beiden gaan meestal samen), dan kan je o.a. terecht bij Elavon (de acquirer van Monsters with an Attitude), Europabank, Atos Worldline (eigenaar van Banksys en Bank Card Company (BCC)), PaySquare, EMS card, etc.
Voor Maestro vind je een paar van dezelfde spelers terug: Europabank, Atos Worldonline, PaySquare, EMS card, etc.
Bancontact/Mister Cash wordt enkel door Atos Worldonline aangeboden. Zie hier voor meer info over Bancontact/Mister Cash. Vergeet niet dat dit betaalmiddel hoort te verdwijnen in de nabije toekomst.
Daarnaast heb je ook nog 4 banken die hun eigen betaalmiddel aanbieden. Zo kan een bezoeker van je website bij jou kopen, en betalen via zijn eigen pc-banking. Zo biedt KBC/CBC betalingen aan via KBC online/CBC online; Dexia voor haar Dexia Direct Net; ING voor ING’HomePay; en Centea voor Centea Online. Ook ping.ping (het vroegere Tunz) is een acquirer voor zijn eigen betaalmiddel.
Er zijn natuurlijk nog tal van andere betaalmiddelen waarvoor je met andere acquirers een contract moet aangaan. We hebben hier enkel de betaalmiddelen opgelijst die het meest in gebruik zijn.
Wat kost dat?
Dit hangt volledig af van de acquirer of bank, welk type contract je hebt, en hoe goed je kan onderhandelen. Acquirers en banken vragen meestal een transactiekost, dit in de vorm van een percentage (het meest voorkomend, en vaak 3%) of een vast bedrag.
De betaaldienst (tussenpartij of gateway)
De betaaldienst is dus het equivalent van het creditcardapparaat in het restaurant. Belangrijk is dat je een betaaldienst kiest die jouw betaalmiddel aanbiedt. De betaaldienst moet namelijk in staat zijn de nummers en gegevens die je ingeeft naar de correcte acquirer te sturen, en die daar te laten controleren, en in staat zijn daar een antwoord van te ontvangen. Een betaaldienst is puur een doorgeefluik. Vandaar dat soms de naam gateway valt.
Waarom heb ik die nodig als ik al een contract heb met mijn bank?
Wel de reden is eenvoudig: de betaaldienst, een goeie betaaldienst althans, biedt veel betaalmiddelen aan. Stel dat je rechtstreeks zou werken met een acquirer.
Je beslists pc-banking van KBC aan te bieden, en VISA. Jouw website bouwer moet dan jouw website zodanig programmeren dat die met twee compleet verschillende systemen kan communiceren. En telkens als je een nieuw betaalmiddel zou kiezen, moet je opnieuw de programmatie laten aanpassen.
Een betaaldienst is dus een noodzaak. Deze dienst is het centrale doorgeefluik dat voor verschillende betaalmiddelen werkt. Je moet enkel je website met die ene betaaldienst laten communiceren. De betaaldienst zorgt voor de communicatie met de acquirer/bank.
En eenmaal een goede betaaldienst gekozen, is het een eenvoudig om extra betaalmiddelen toe te voegen, wanneer je dat wil. Telkens moet je dan enkel nog een nieuwe acquirer zoeken en bij de betaaldienst de nodige instellingen bepalen.
Welke betaaldienst kan me helpen?
In België is de meest bekende Ogone. Ogone is het bedrijf waar ook Monsters with an Attitude, Poncha, Codima en Tele Atlas mee samenwerken. Ze zijn marktleider in België, zijn actief in heel wat andere Europese landen, en bieden naast de hierboven genoemde klassieke betaalmiddelen ook meer exotische betaalmiddelen aan.
Je hebt ook Neos Solutions, van Fortis. Maar eigenlijk is dit Ogone met een ander kleurtje. De technologie, het platform, de servers, alles is van Ogone, maar dus met een andere merknaam. Wie klant is bij Fortis kan bij Neos Solutions aankloppen, en in sommige gevallen daar zelfs een goede deal mee afsluiten.
Wat kost dat?
Ook hier weer hangt alles af van het type product en contract je aangaat. Meestal betaal je naast een eenmalige setup-kost en een maandelijkse vaste kost ook nog eens een transactiekost. Ook hier weer in de vorm van een percentage of vaste kost per transactie.
Is er een link tussen de betaaldienst en de acquirer?
Eigenlijk niet, maar ook weer wel. Er zijn weinig betaaldiensten die ook acquirer zijn, en ook omgekeerd komt dit zelden voor. Nu, banken ruiken altijd geld en daarom starten sommige banken hun eigen betaaldienst op.
Je hebt onder andere het eerder vermelde Neos Solutions, opgericht door Fortis. Maar zoals gezegd, dit is eigenlijk Ogone met een ander kleurtje.
Zijn er nog andere manieren om online te betalen?
iDEAL is in Nederland stilaan het standaard betaalmiddel geworden. iDEAL, onder andere beschikbaar bij De Kleine Zebra, is een initiatief van ING, ABN Amro, Rabobank en Postbank. iDEAL is geen bankkaart, maar is op zich een doorgeefluik naar de pc-banking omgeving van de klant.
iDEAL is een betaalmiddel, en wordt ook aangeboden door Ogone.
Je hebt natuurlijk ook PayPal, een online betaaldienst die je kan integreren om via die weg alle betalingen te verzorgen en te ontvangen. PayPal is eigenlijk acquirer en betaaldienst tegelijk. Je kan via PayPal betalen met je PayPal rekening, maar ook met Visa, etc.
En Ogone biedt zelfs de mogelijkheid aan om via hun betaaldienst te betalen met je virtuele PayPal rekening.
Conclusie
- je gaat een contract aan met een acquirer of bank, en dat voor elk betaalmiddel dat je wil aanbieden (sommige acquirers beiden verschillende betaalmiddelen aan)
- je gaat een contract aan met een betaaldienst
- je integreert je website met die betaaldienst (er is natuurlijk nog ietwat programmeer werk om alles mooi te doen samenwerken)
Links naar dit artikel
Momenteel zijn er nog geen links naar dit artikel.
Reacties
Eindelijk een degelijk en begrijpbare uitleg gevonden! Bedankt!
Al ervaring met multisafepay.com ?
Ook Icepay bestaat,maar al die betaalproviders,vind ik duur.Onze aanbiedingen 20% duurder maken,ik vrees niet veel klanten over te houden…
Heb ook positieve ervaring met IcePay
Merci Vincent
De eerlijkheid gebiedt mij jou te verwittigen dat ik je uitleg morgen ga gebruiken in mijn les over commerciële websites en recht.
Groeten